Компании, финансирующие покупку мотоциклов, тук-туков и смартфонов, утверждают, что заёмщики с большей вероятностью возвращают кредиты, привязанные к активам. В 6:30 утра 29-летний Питер Мванги ежедневно запускает свой мотоцикл у однокомнатного дома в районе пайплайн-истейт в Найроби, прежде чем присоединиться к сотням гонщиков бода-бода, выезжающих на дороги города.
Три года назад, по словам Мванги, он был заложником цикла, знакомого многим кенийцам с низким доходом, которые брали небольшие мобильные займы на покупку продуктов, оплату аренды и существование в перерывах между работами. «Я брал 1000 шиллингов сегодня, а через несколько дней мне нужен был новый кредит, чтобы погасить первый.
В какой-то момент практически вся моя прибыль уходила на погашение займов», — рассказывает он изданию The Star, готовясь к началу рабочего дня. Сегодня его финансовая жизнь выглядит иначе. Вместо краткосрочных цифровых займов Мванги теперь ежедневно выплачивает рассрочку за мотоцикл, приобретённый в рамках программы финансирования активов.
Он говорит, что мотоцикл приносит доход, который покрывает его содержание, а по окончании срока выплат он станет его полноправным владельцем. Его опыт отражает растущий сдвиг на кенийском рынке кредитования, где участники рынка всё чаще ставят под сомнение, помогает ли стремительно развивающийся сектор цифрового кредитования домохозяйствам наращивать благосостояние или всё глубже загоняет их в долги.
По данным отрасли, кенийские цифровые кредиторы выдали оценочно 180 миллиардов шиллингов в 2024 году более чем восьми миллионам активных заёмщиков ежемесячно. Однако быстрый рост мгновенных мобильных займов также совпал с ростом просроченной задолженности, агрессивными методами взыскания долгов и массовым внесением в чёрные списки бюро кредитных историй (КИБ).
Согласно данным Ассоциации цифровых финансовых услуг Кении (DFSAK), некоторые нерегулируемые кредиторы взимают годовые процентные ставки, в среднем составляющие 280,5%, причём отдельные платформы достигают 520% после учёта штрафов и скрытых комиссий.
Последствия оказались серьёзными. Более 14 миллионов счетов были внесены в негативные списки КИБ, что фактически закрыло доступ к формальному кредитованию примерно трём миллионам кенийцев. Жалобы потребителей на кредиторов выросли на 28% в 2025 году по сравнению с предыдущим годом, при этом оценочно 800 000 заёмщиков одновременно обслуживают несколько займов.